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Plano de Saúde com Franquia

Na franquia, você arca com os custos até um valor fixo por evento e o plano paga o que passar disso

É um modelo pouco comum no Brasil, mais presente em seguros de saúde. Antes de escolher, entenda a diferença para a coparticipação e veja se o desenho encaixa no seu uso. Compare as operadoras e cote grátis.

Valor fixo por evento
Diferente da coparticipação
Regulado pela ANS
Todas as operadoras da ANS

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Operadoras registradas e fiscalizadas pela ANS.

Analista de operadora explicando o modelo de franquia de plano de saúde em uma mesa com documentos

Valor fixopor evento coberto

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Plano de saúde com franquia é aquele em que você paga os custos de um atendimento até um valor fixo, e o plano só entra quando o gasto passa desse limite. É um fator moderador diferente da coparticipação, e ainda pouco usado no Brasil.

Plano de saúde com franquia: o que é

Um desenho de contrato em que a mensalidade é menor e você assume o custo inicial de cada evento.

Plano de saúde com franquia é o contrato em que a operadora define um valor fixo que fica por sua conta a cada evento ou período. Só acima desse valor o plano assume a despesa.

O nome vem do seguro. É o mesmo raciocínio da franquia do seguro do carro, em que você paga uma parte fixa e a seguradora cobre o resto.

Em troca de assumir esse custo inicial, a mensalidade tende a ser menor. É um fator moderador, o mecanismo que a ANS permite para dividir parte do custo do uso com o beneficiário.

Cotar plano com franquia

Franquia e coparticipação não são a mesma coisa

A confusão é comum, mas a lógica de cobrança muda por completo.

A pergunta que mais aparece é se franquia e coparticipação são sinônimos. Não são. A diferença está em como cada uma calcula o que você paga.

Na franquia, existe um valor fixo por evento ou período. Você banca até ali e o plano cobre o excedente. Na coparticipação, você paga um percentual ou um valor a cada procedimento usado, sem um teto que zere a cobrança.

Resumindo a distinção: franquia é valor fixo até um limite, coparticipação é fatia por uso. Quer aprofundar o modelo de percentual? Veja a página de plano de saúde com coparticipação.

Franquia e coparticipação lado a lado
Critério	Franquia	Coparticipação
Como cobra	Valor fixo por evento ou período	Percentual ou valor por procedimento
Existe teto	Sim, o plano paga acima da franquia	Em regra não, paga a cada uso
Efeito na mensalidade	Costuma reduzir	Costuma reduzir
Quem usa pouco	Pode não atingir a franquia	Paga só o que usar
Quem usa muito	Passa a franquia e o plano cobre	Soma vários copays
Presença no Brasil	Rara, mais em seguros	Muito comum

Como funciona a franquia na prática

Um exemplo ilustrativo ajuda a enxergar o cálculo.

Imagine uma franquia de referência de R$ 300 por evento. Se um exame custa R$ 200, ele fica todo por sua conta, porque não passou da franquia.

Se uma consulta com procedimentos soma R$ 800, você arca com os R$ 300 da franquia e o plano cobre os R$ 500 restantes.

A regra exata muda de operadora para operadora. Algumas aplicam a franquia por evento, outras por período, como um acumulado anual. Ler o contrato é o que evita surpresa.

Os valores acima são apenas ilustrativos, para explicar o cálculo. A franquia real de cada plano é definida pela operadora e consta em contrato.

Franquia é comum em plano de saúde no Brasil?

A resposta curta é não, e vale entender o porquê.

A franquia é rara no plano de saúde brasileiro. A maioria dos contratos com fator moderador usa coparticipação, não franquia.

O modelo de franquia aparece mais em seguros de saúde e em produtos voltados a perfis específicos, às vezes ligados a cobertura internacional ou a planos executivos.

Por ser incomum, é fácil confundir a franquia com a coparticipação na hora de contratar. Comparar as duas versões do mesmo plano, quando existem, é o caminho para não pagar por um desenho que não combina com o seu uso.

A ANS regula esse tipo de contrato com franquia

A ANS admite fatores moderadores, entre eles a franquia, desde que descritos com clareza no contrato. A operadora precisa informar o valor e a forma de cobrança.

Isso significa que um plano com franquia não é irregular. Ele apenas segue uma lógica menos usual, e por isso exige leitura atenta antes de assinar.

Quando a franquia pode compensar

Depende do seu padrão de uso ao longo do ano.

Não existe modelo melhor no vácuo. O que decide é quanto você costuma usar. Quem quase não vai ao médico tende a se beneficiar de uma mensalidade menor. Quem usa muito precisa checar se o acúmulo de eventos compensa.

01Usa pouco o planoSe raramente passa da franquia, a mensalidade menor pode valer a pena.

02Quer prêmio reduzidoAceita bancar o custo inicial para pagar menos por mês.

03Compara com o copaySimulou os dois modelos e a franquia saiu melhor no seu cenário.

Como comparar um plano com franquia

Quatro passos para não escolher no escuro.

Com essas informações na mão, a comparação fica objetiva. Você deixa de olhar só a mensalidade e passa a enxergar o custo total provável no ano.

01Confirme o valorQuanto é a franquia e se vale por evento ou por período.

02Cheque o gatilhoQuais atendimentos entram na franquia e quais ficam de fora.

03Simule o usoEstime seus atendimentos no ano e some os cenários.

04Cote as opçõesCompare com a versão sem franquia e com a coparticipação.

Comparar planos com e sem franquia

Onde a franquia entra nas coberturas

A franquia é uma regra de pagamento, não uma cobertura em si.

Vale separar dois conceitos. A cobertura é o que o plano atende, como exames, consultas e internação. A franquia é a forma como você e o plano dividem o custo desses atendimentos.

Um plano com franquia continua obrigado a cobrir o Rol de Procedimentos do seu segmento. O que muda é apenas a conta na hora do uso. Para ver todos os tipos de cobertura, visite a página de coberturas.

Por que comparar planos com franquia na Kobe

A Kobe não é operadora e não vende plano próprio. Reunimos as operadoras registradas na ANS, comparamos preço, cobertura e regras de fator moderador, incluindo franquia e coparticipação, e ligamos você a um corretor habilitado. Comparar é de graça.

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Perguntas frequentes sobre plano de saúde com franquia

As dúvidas mais comuns de quem avalia o modelo de franquia.

O que é franquia em plano de saúde?

Franquia é um valor fixo que fica por sua conta a cada evento ou período antes de o plano começar a pagar. Você arca com os custos do atendimento até esse limite e, quando o gasto passa dele, a operadora cobre o excedente. É um fator moderador previsto pela ANS, parecido com a franquia do seguro do carro. Em troca de assumir esse custo inicial, a mensalidade do plano costuma ser menor do que a de um plano sem franquia com a mesma cobertura.

Qual a diferença entre franquia e coparticipação?

A diferença está na forma de cobrar. Na franquia existe um valor fixo por evento ou período, e o plano paga o que passar desse teto. Na coparticipação você paga um percentual ou um valor a cada procedimento usado, sem um limite que zere a cobrança. Franquia é valor fixo até um limite e coparticipação é fatia por uso. Os dois reduzem a mensalidade, mas o cálculo do que você desembolsa no dia a dia muda bastante, por isso vale comparar as duas versões antes de assinar.

Plano de saúde com franquia é comum no Brasil?

Não. A franquia é rara nos planos de saúde brasileiros. A grande maioria dos contratos com fator moderador usa coparticipação, e não franquia. O modelo de franquia aparece mais em seguros de saúde e em produtos voltados a perfis específicos, às vezes ligados a cobertura internacional ou a planos executivos. Por ser pouco usual, é comum confundir os dois modelos na hora de contratar. Comparar as opções disponíveis com atenção evita escolher um desenho de pagamento que não combina com o seu uso.

A franquia deixa o plano mais barato?

Em regra, a mensalidade de um plano com franquia tende a ser menor do que a de um plano sem franquia com a mesma cobertura, porque você assume parte do custo dos atendimentos. Mas o valor final depende do quanto você usa. Se raramente passa da franquia, o desenho pode compensar. Se usa muito o plano, o acúmulo de eventos precisa ser considerado. Por isso o ideal é simular o seu padrão de uso no ano e comparar o custo total provável, não apenas o preço mensal de entrada.

A franquia vale por atendimento ou por ano?

Depende da operadora. Algumas aplicam a franquia por evento, ou seja, um valor fixo a cada atendimento coberto. Outras trabalham com franquia por período, como um valor acumulado ao longo do ano, e após atingir esse total o plano passa a cobrir integralmente. Não existe uma regra única no mercado, e é justamente esse ponto que precisa estar claro no contrato. Antes de contratar, confirme exatamente como a franquia é calculada, para não ter surpresa quando precisar usar o plano.

Todos os procedimentos entram na franquia?

Nem sempre. Cada operadora define quais atendimentos estão sujeitos à franquia e quais ficam de fora. Em geral, alguns eventos podem ter regras próprias, e o contrato precisa descrever esses casos com clareza. Por isso, além de saber o valor da franquia, é importante checar o gatilho, isto é, quais procedimentos disparam a cobrança e quais não. Ler essa parte do contrato é o que separa uma escolha informada de uma surpresa no momento do uso do plano.

A ANS permite plano de saúde com franquia?

Sim. A ANS admite fatores moderadores, entre eles a franquia, desde que estejam descritos de forma clara no contrato. A operadora precisa informar o valor da franquia e a maneira como ela é cobrada. Isso significa que um plano com franquia não é irregular, ele apenas segue uma lógica menos comum no Brasil. Como qualquer contrato de saúde, ele continua obrigado a cobrir o Rol de Procedimentos do seu segmento. O que muda é somente a divisão do custo na hora de usar o plano.

Vale a pena um plano com franquia se eu uso pouco?

Para quem quase não usa o plano, a franquia pode ser interessante, porque a mensalidade menor gera economia ao longo do ano e você dificilmente atinge o valor da franquia. Ainda assim, não dá para decidir só por isso. É preciso comparar com um plano sem franquia e com um plano com coparticipação, simulando cenários de uso baixo e de algum imprevisto. A Kobe ajuda a colocar essas opções lado a lado para você ver qual desenho de pagamento faz mais sentido no seu caso.

A franquia tem relação com a cobertura do plano?

São coisas diferentes. A cobertura é o que o plano atende, como consultas, exames e internação, e segue o Rol de Procedimentos regulado pela ANS. A franquia é apenas a regra de como você e a operadora dividem o custo desses atendimentos. Um plano com franquia não cobre menos do que um plano sem franquia de mesmo segmento, ele apenas cobra de forma diferente quando você usa. Para conhecer todos os tipos de cobertura disponíveis, vale visitar a página de coberturas da Kobe.

Consigo trocar um plano com franquia por outro sem franquia?

Em geral sim, respeitando as regras de portabilidade e as condições de cada operadora. A troca depende de fatores como tempo de contrato, compatibilidade entre os planos e prazos previstos na regulação da ANS. Muita gente contrata um plano com franquia, percebe que usa mais do que imaginava e decide migrar para um modelo sem fator moderador. Antes de trocar, compare o custo total das opções, porque nem sempre a mensalidade maior de um plano sem franquia sai pior no acumulado do ano.

Como a Kobe ajuda a escolher entre franquia e coparticipação?

A Kobe é comparadora e intermediadora, não é operadora. Reunimos as operadoras registradas na ANS e colocamos lado a lado os planos com franquia, com coparticipação e sem fator moderador, mostrando preço, cobertura e as regras de cada um. Com base no seu padrão de uso, você enxerga qual desenho tende a sair melhor no ano. Em seguida, ligamos você a um corretor habilitado para fechar direto com a operadora escolhida. A comparação é gratuita e sem compromisso.

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