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Plano de Saúde PME para 3 Vidas

Três vidas no contrato já melhoram a conta e ampliam o leque de operadoras que aceitam a sua empresa

O trio pode ser três sócios, ou um sócio com dois dependentes, ou o titular com um dependente e um funcionário. Sair de duas para três vidas dilui melhor o risco e costuma baixar o valor por pessoa. Compare as operadoras e cote grátis.

Trio de sócios, família ou equipe
Preço por vida costuma cair
Mais operadoras aceitam
Todas registradas na ANS

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Operadoras registradas e fiscalizadas pela ANS.

Três sócios de uma pequena empresa reunidos definindo o plano de saúde PME pela Kobe

O trioque melhora a conta

Operadoras para PME

AmilBradesco SaúdeSulAméricaHapvidaNotreDamePorto SeguroUnimed

Sim, três vidas formam um contrato PME cheio e costumam pagar menos por pessoa do que duas. O trio dilui melhor o risco entre os beneficiários e faz mais operadoras aceitarem a sua empresa, sem sair da faixa de pequeno porte.

Plano PME para 3 vidas: por que o trio muda a conta

A terceira vida melhora a diluição de risco e amplia as operadoras disponíveis.

O plano coletivo empresarial começa em 2 vidas, mas a conta melhora quando você chega a três.

Com uma vida a mais, a operadora reparte o risco entre três pessoas em vez de duas, e o valor por pessoa tende a ficar um pouco melhor na média.

Há também um efeito prático. Algumas operadoras que torcem o nariz para o contrato de dupla abrem as portas a partir de três vidas, então o seu leque de opções cresce.

Se você ainda está entendendo a modalidade em si, o guia do plano de saúde PME cobre a base. Aqui o foco é só o número três.

Cotar o meu trio

As composições típicas de 3 vidas

Sócios, família ou uma mistura dos dois formam o trio.

Não existe uma regra única de quem entra no trio. O que a operadora pede é que as três pessoas tenham vínculo comprovado com a empresa, seja societário, de emprego ou de dependência.

Formas comuns de montar as três vidas de um plano PME
Composição	Quem entra	Vínculo comprovado por
Três sócios	Os três donos do negócio	Contrato social
Sócio e dois dependentes	O titular, cônjuge e um filho	Contrato social e documentos da família
Sócio, um funcionário e um dependente	Titular, empregado e cônjuge	Contrato social, registro em carteira e documento familiar
Dois sócios e um funcionário	Os donos e um empregado	Contrato social e registro em carteira

De 2 para 3 vidas: o que realmente muda

A terceira vida mexe no preço médio e no acesso a operadoras.

A diferença entre a dupla e o trio não está na cobertura, e sim na negociação. Compare os dois cenários lado a lado.

Contrato de 2 vidas e de 3 vidas, ponto a ponto
Critério	2 vidas	3 vidas
Custo por pessoa	Base do coletivo	Tende a ficar um pouco melhor
Operadoras que aceitam	Menor número	Leque mais amplo
Diluição de risco	Entre duas pessoas	Entre três, mais equilibrada
Espaço para negociar	Mais apertado	Um pouco maior
Faixa de porte	Ainda é PME	Continua sendo PME

Valores e regras variam por operadora, idade das vidas e cidade. Os efeitos descritos são tendências de mercado, não garantia de preço.

Incluir um dependente ou funcionário como terceira vida

O caminho mais comum para sair da dupla e chegar ao trio.

Muita empresa começa com duas vidas e percebe que a terceira compensa. Incluir um dependente do sócio, como cônjuge ou filho, é o jeito mais direto de fechar o trio.

A outra via é registrar um funcionário e trazê-lo para o contrato. Nesse caso, o vínculo é comprovado pela carteira de trabalho ou pelo eSocial.

Quando a terceira vida vale a pena

Vale quando você já ia cobrir aquela pessoa de qualquer forma, por exemplo um filho que sairia num plano individual mais caro.

Trazer essa vida para dentro do trio costuma sair melhor do que mantê-la num contrato à parte, além de reforçar a sua posição na negociação com a operadora.

Como montar o plano PME de 3 vidas

Do trio à carteirinha, em quatro passos.

01Defina o trioQuem são as três vidas e a idade de cada uma.

02Compare operadorasA Kobe reúne as que aceitam a sua empresa com três vidas.

03Ajuste o planoSegmentação, coparticipação e rede pela necessidade.

04ContrateJunto à operadora, por corretor habilitado, sem custo extra.

Documentos para as três vidas

O registro da empresa mais a prova de vínculo de cada pessoa.

Com o trio definido e a documentação em mãos, a proposta anda rápido. Cada operadora tem a própria lista, e a Kobe indica o que a composição das suas três vidas exige.

01Registro da empresaCartão CNPJ ativo e contrato social, ou Certificado do MEI.

02Cada vidaDocumento pessoal das três pessoas do contrato.

03Vínculo do trioContrato social para sócios, carteira para funcionário, documento familiar para dependente.

Erros comuns ao montar as 3 vidas

O que costuma travar ou encarecer o trio.

Somar quem não tem vínculo. Um amigo ou parente sem laço societário, de emprego ou de dependência não conta como vida do contrato.

Parar na dupla por hábito. Se já existe uma terceira pessoa a cobrir, deixá-la de fora costuma custar mais caro do que incluí-la.

Olhar só a primeira mensalidade. Com três vidas, o reajuste do próximo ano acompanha o quanto o trio usou. Compare o histórico das operadoras.

Fechar sem comparar. A mesma empresa de três vidas recebe preços bem diferentes de cada operadora.

Comparar operadoras para 3 vidas

Por que cotar o trio com a Kobe

A Kobe não vende plano próprio, porque não é operadora. Reunimos as operadoras registradas na ANS, comparamos preço, cobertura e rede para as suas três vidas e ligamos você a um corretor habilitado. Comparar é de graça.

+50Operadoras comparadasTodas registradas na ANS, lado a lado.

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Perguntas frequentes sobre plano PME de 3 vidas

As dúvidas mais comuns de quem vai montar o trio.

Três vidas é melhor que duas no plano PME?

Na média, sim. Com três vidas, a operadora reparte o risco entre mais pessoas e o valor por pessoa tende a ficar um pouco melhor do que no contrato de duas. Some a isso o fato de mais operadoras aceitarem a partir de três vidas, o que amplia o leque de opções e dá um pouco mais de espaço para negociar. O ganho não é garantido nem enorme, mas costuma pesar a favor de quem tem uma terceira pessoa para cobrir de qualquer forma.

Quem pode entrar como as 3 vidas do contrato?

Qualquer pessoa com vínculo comprovado com a empresa. O trio pode ser formado por três sócios, por um sócio com dois dependentes, ou por uma mistura de sócio, funcionário e dependente. O que a operadora exige é a prova do laço: contrato social para os sócios, registro em carteira para o funcionário e documento de parentesco para o dependente. Amigos ou parentes sem vínculo não podem ser somados só para chegar a três.

Preciso ter funcionário registrado para ter 3 vidas?

Não. As três vidas não precisam ser empregados. Uma empresa com três sócios cumpre o trio com os próprios donos, e um sócio único pode fechar as três vidas incluindo dois dependentes, como cônjuge e filho. Registrar um funcionário é apenas uma das formas de montar o contrato, não uma obrigação. O importante é que cada uma das três pessoas tenha vínculo válido, seja societário, de emprego ou de dependência.

Como incluir uma terceira vida em um contrato de 2 vidas?

O caminho mais comum é adicionar um dependente do sócio, como cônjuge ou filho, que passa a pagar pela própria faixa etária. A outra via é registrar um funcionário e trazê-lo para o contrato, comprovando o vínculo pela carteira de trabalho ou eSocial. Em geral a inclusão é feita junto à operadora, respeitando as carências da vida nova. A Kobe orienta qual operadora facilita essa mudança e como fica o preço com a terceira pessoa dentro do plano.

O preço por pessoa cai mesmo ao passar de 2 para 3 vidas?

Costuma cair um pouco, mas depende de cada caso. A diluição de risco entre três pessoas melhora a média em relação à dupla, e o leque maior de operadoras dá margem para uma condição melhor. Ainda assim, o valor final é definido pela idade de cada vida, pela cidade e pela cobertura escolhida, não só pela quantidade. Por isso o ganho real aparece na comparação: a mesma empresa de três vidas recebe preços diferentes de cada operadora, e é aí que a economia se confirma.

Três vidas ainda é considerado plano PME?

Sim. O contrato de três vidas está bem dentro da faixa de pequena e média empresa, que costuma ir de duas até vinte e nove vidas conforme a operadora. Você não sai do universo PME ao chegar ao trio, apenas ganha um pouco mais de força na negociação do que teria com duas. As regras de contratação, documentação e reajuste seguem as do coletivo empresarial PME, sem virar outro tipo de plano por causa da terceira pessoa.

Posso montar as 3 vidas só com a minha família?

Pode, desde que exista o vínculo empresarial. Um sócio titular entra e inclui dois dependentes, como cônjuge e um filho, formando as três vidas a partir do próprio registro da empresa. Cada dependente paga pela sua faixa etária e precisa comprovar o parentesco. Essa é uma das composições mais buscadas por quem tem CNPJ e quer cobrir a família no coletivo, já que a mesma cobertura tende a sair mais barata do que em contratos individuais separados.

As três vidas precisam ter idades parecidas?

Não precisam. O contrato aceita pessoas de faixas etárias diferentes sem problema, e é normal um trio ter um adulto jovem, um mais velho e uma criança. O que muda é a mensalidade de cada vida, calculada pela faixa etária individual. Ter uma pessoa mais idosa no trio eleva o valor daquela vida específica, mas não impede a contratação nem tira a empresa da faixa PME. A Kobe monta a cotação já mostrando o custo separado de cada uma das três vidas.

Quais documentos preciso para as 3 vidas?

O básico é o registro ativo da empresa, com cartão CNPJ e contrato social, ou o Certificado da Condição de MEI quando for o caso. A isso somam-se os documentos pessoais das três pessoas e a prova de vínculo de cada uma: contrato social para o sócio, carteira ou eSocial para o funcionário e certidão ou documento de parentesco para o dependente. Com esse conjunto, a proposta do trio é emitida. Cada operadora tem a própria lista, e a Kobe aponta o que a sua composição exige.

Vale a pena esperar chegar a 5 vidas antes de contratar?

Não precisa esperar. Três vidas já garantem um contrato PME cheio, com preço por pessoa competitivo e boa oferta de operadoras, então segurar a contratação só deixa o trio sem cobertura por mais tempo. Se a empresa vai crescer, você contrata agora com três e inclui novas vidas depois, quando surgirem. A modalidade permite adicionar pessoas ao longo do contrato. Esperar por cinco vidas raramente compensa frente ao risco de ficar descoberto enquanto isso.

Posso adicionar mais vidas depois de contratar com 3?

Pode. O plano coletivo empresarial permite incluir novas vidas ao longo do contrato, seja um novo sócio, um funcionário recém-registrado ou um dependente que passou a ter direito. A vida que entra depois cumpre as próprias carências a partir da inclusão, sem afetar quem já estava no plano. Começar com o trio e crescer conforme a empresa aumenta é um caminho comum e organizado. A Kobe acompanha essa evolução e ajuda a ajustar o contrato quando a quarta ou quinta vida chegar.

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