Duas vidas é o número mínimo para contratar um plano de saúde PME e já pagar o preço coletivo, mais barato que o individual. Basta uma micro ou pequena empresa com duas pessoas a cobrir, seja dois sócios, um sócio e um dependente ou o titular e um funcionário.
Plano de saúde PME para 2 vidas: o que é
O menor contrato coletivo empresarial possível, feito para a empresa que tem exatamente duas pessoas no grupo.
Plano de saúde PME para 2 vidas é o coletivo empresarial no seu piso: duas pessoas vinculadas à mesma empresa entram juntas sob condição de grupo.
Duas é o mínimo porque, abaixo disso, não existe grupo. Com uma vida só, você cai de volta no plano individual, contratado no CPF e mais caro.
O foco aqui é a dupla, não a modalidade em geral. Se essa é a sua primeira busca, o pilar do plano de saúde PME abre o assunto, e o plano de saúde empresarial mostra o quadro completo.
Três combinações resolvem o mínimo, e você provavelmente já se encaixa em uma delas.
A dúvida de quem tem uma empresa pequena é sempre a mesma: quem conta como as duas vidas. A operadora aceita qualquer par de pessoas com vínculo comprovado com o negócio.
Combinações que formam as 2 vidas de um plano PME| Combinação | Quem entra | O que comprova o vínculo |
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| Dois sócios | Os dois titulares da empresa | Contrato social ou ato constitutivo |
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| Sócio e dependente | O titular e um familiar direto, como cônjuge ou filho | Documento do sócio e certidão do dependente |
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| Titular e funcionário | O responsável e um empregado registrado | Registro em carteira ou eSocial |
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Com só 2 vidas, o poder de negociar carência é menor
Vale ser honesto: grupo pequeno negocia menos que grupo grande, mas ainda compensa sair do individual.
Quanto mais vidas o contrato tem, mais a operadora tende a reduzir carência e a flexibilizar condições. Com duas vidas, essa margem de barganha é a menor da faixa coletiva.
Isso não significa carência zero. A Kobe nunca promete prazos que dependem da operadora. O que pode existir é o aproveitamento de carência quando uma das vidas vem de outro plano, algo avaliado caso a caso.
Mesmo com menos espaço para negociar, a conta fecha. O valor por pessoa no coletivo de duas vidas costuma ficar abaixo de dois planos individuais equivalentes, e é isso que mantém a PME de dupla atraente.
PME 2 vidas ou dois planos individuais
A dupla pode contratar de dois jeitos. Veja lado a lado antes de decidir.
Uma empresa de duas pessoas às vezes pensa em cada um contratar o próprio plano individual. Na prática, juntar as duas vidas num contrato PME muda o preço e as regras.
Plano PME de 2 vidas e dois planos individuais, lado a lado| Critério | PME 2 vidas (coletivo) | Dois planos individuais |
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| Preço por pessoa | Menor, condição de grupo | Maior, condição individual |
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| Documento usado | CNPJ da empresa | CPF de cada pessoa |
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| Reajuste anual | Negociado com a operadora | Limitado pelo teto da ANS |
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| Negociar carência | Alguma margem, mesmo pequena | Prazos cheios da ANS |
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| Gestão | Um contrato, uma fatura | Dois contratos separados |
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Valores e condições são ilustrativos e variam por operadora, idade das vidas e cidade. Use a cotação para ver o preço real do seu caso.
Passo a passo para a dupla contratar
Da definição das duas vidas à carteirinha, em quatro passos.
01Defina as 2 vidasQuem são as duas pessoas e o vínculo de cada uma.
02Compare operadorasA Kobe reúne as que aceitam 2 vidas na sua cidade.
03Ajuste a coberturaSegmentação, coparticipação e rede pela necessidade.
04ContrateJunto à operadora, por corretor habilitado, sem custo extra.
Empresa aberta há pouco também entra com 2 vidas
Não existe tempo mínimo de empresa para a maioria das operadoras. Uma PME registrada há poucos dias, com CNPJ ativo, já cota com a sua dupla.
O que se confere é a regularidade do registro e a comprovação do vínculo de cada vida, não a idade do negócio.
Erros de quem tenta contratar com 1 vida só
O tropeço mais comum é insistir no que o coletivo não permite.
Querer plano coletivo com uma vida. Não existe. Um titular sozinho, sem um segundo nome, é plano individual. Para o preço PME, some a segunda vida.
Achar que precisa de funcionário registrado. Não precisa. Dois sócios já formam as duas vidas, sem contratar ninguém.
Deixar o CNPJ irregular. Pendência ou situação suspensa na Receita barra a proposta. Regularize antes de cotar.
Comparar só o preço de entrada. Num grupo de duas vidas, o uso de uma pessoa já mexe no reajuste seguinte. Olhe o histórico da operadora, não apenas a primeira mensalidade.
Por que cotar o plano PME 2 vidas com a Kobe
A Kobe não vende plano próprio, porque não é operadora. Reunimos as operadoras registradas na ANS, comparamos preço, cobertura e rede para as suas duas vidas e ligamos você a um corretor habilitado. Comparar é de graça.
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Perguntas frequentes sobre plano PME de 2 vidas
As dúvidas mais comuns de quem vai contratar no piso de duas vidas.
Quantas vidas preciso para um plano PME?
O mínimo é 2 vidas. É esse número que caracteriza o contrato coletivo empresarial e libera o preço de grupo, mais barato que o individual. Com uma vida só, não há grupo, e você fica no plano individual contratado no CPF. Com duas pessoas vinculadas à mesma empresa, seja por sociedade, dependência ou emprego, a PME já cota como coletivo. Muitas operadoras trabalham a faixa de 2 a 29 vidas como PME, mas o piso é sempre duas. Por isso muita micro empresa junta um segundo nome só para sair do individual e cair na condição empresarial.
Quem pode ser a segunda vida do meu plano PME?
A segunda vida é qualquer pessoa com vínculo comprovado com a empresa. Na prática, três casos resolvem quase tudo: um segundo sócio, um dependente do titular, como cônjuge ou filho, ou um funcionário registrado. O que a operadora confere é o vínculo, não o parentesco em si. Um sócio sozinho costuma incluir um familiar direto para formar a dupla. Uma empresa com dois donos já cumpre o mínimo com os próprios sócios. E quem tem um empregado em carteira pode montar as duas vidas com titular e funcionário. A Kobe indica qual comprovação cada operadora aceita para a sua combinação.
Dois sócios já contam como as 2 vidas?
Contam, e é a forma mais direta de fechar o mínimo. Dois sócios da mesma empresa formam as duas vidas sem precisar de mais ninguém, nem de funcionário registrado. A comprovação é o contrato social ou o ato constitutivo, que mostra a participação de cada um. Serve tanto para uma sociedade limitada quanto para outras naturezas jurídicas com mais de um sócio. Cada sócio paga pela própria faixa etária, e os dois entram no mesmo contrato, com uma única fatura. Se a sua empresa tem exatamente dois donos, você já tem a dupla pronta para cotar como PME.
Consigo plano PME com 2 vidas sendo eu e um dependente?
Consegue. Titular e um dependente direto, como cônjuge, companheiro ou filho, formam as duas vidas de um plano PME. Essa é a combinação mais comum de quem é sócio único, sem funcionários. O titular comprova o vínculo com a empresa pelo contrato social ou pelo registro, e o dependente entra com a certidão que prova a relação familiar. Cada um paga pela própria idade, e a família fica no mesmo contrato coletivo. É justamente esse arranjo que faz muitos empreendedores migrarem do individual para a PME, já que a mesma cobertura sai mais barata no grupo de duas vidas.
Titular e um funcionário formam as 2 vidas?
Formam. O responsável pela empresa e um empregado registrado compõem as duas vidas exigidas pelo plano PME. O vínculo do funcionário é comprovado pelo registro em carteira ou pelos dados do eSocial. Nesse caso, é comum a empresa custear parte ou toda a mensalidade do empregado como benefício, mas a divisão do valor é decisão sua, não uma regra da operadora. O titular entra como sócio ou responsável, e o funcionário como beneficiário vinculado. Vale lembrar que ter funcionário não é obrigatório para contratar PME. É apenas uma das três formas de chegar às duas vidas.
Plano PME de 2 vidas é mais barato que dois planos individuais?
Na maioria dos casos, sim. Por ser coletivo, o plano PME de 2 vidas dilui o risco entre as pessoas e cobra menos por vida do que dois planos individuais de cobertura parecida. A diferença tende a crescer nas faixas etárias mais altas. Em troca, o reajuste do coletivo é negociado com a operadora e não segue o teto que a ANS aplica ao individual, então convém olhar o histórico de reajuste antes de decidir. Somando preço de entrada e reajuste ao longo dos anos, juntar as duas vidas num contrato PME costuma sair mais em conta do que manter dois individuais separados.
Com 2 vidas dá para reduzir a carência?
A margem existe, mas é pequena. O poder de negociar carência cresce com o número de vidas, então um grupo de duas pessoas negocia menos do que um contrato grande. A Kobe não promete carência zero, porque o prazo depende de cada operadora e do Rol de Procedimentos da ANS. O que pode ajudar é o aproveitamento de carência quando alguma das vidas vem de um plano anterior, algo avaliado caso a caso na proposta. Vale comparar operadoras, porque as regras de redução mudam de uma para outra, mesmo no piso de duas vidas.
Uma empresa recém-aberta contrata com 2 vidas?
Contrata. A maioria das operadoras não exige tempo mínimo de empresa, então uma PME aberta há poucos dias, com CNPJ ativo e sem pendência na Receita, já cota com as suas duas vidas. O que se confere é a regularidade do registro e a comprovação do vínculo de cada vida, não a idade do negócio. Algumas operadoras pontuais pedem alguns meses de atividade, e nesses casos a Kobe indica quais aceitam a empresa nova. Se você acabou de abrir o CNPJ e já tem a dupla definida, dá para iniciar a cotação sem esperar.
Posso começar com 2 vidas e incluir mais gente depois?
Pode. Duas vidas é o piso de entrada, não um limite. Depois de contratado, o plano PME permite incluir novos beneficiários, como um sócio que entra, um funcionário contratado ou um dependente que nasce. A inclusão segue as regras da operadora, e cada nova vida cumpre a própria carência a partir da adesão. Crescer o grupo pode inclusive melhorar a sua posição de negociação nos reajustes seguintes. Ou seja, começar pequeno, com a dupla, não fecha portas. É um ponto de partida que acompanha o crescimento da empresa.
O que acontece se uma das 2 vidas sair do plano?
Se uma das duas vidas sai, o contrato fica abaixo do mínimo coletivo, e isso precisa ser resolvido. Na prática, a operadora costuma dar um prazo para você repor a segunda vida, incluindo outro beneficiário com vínculo com a empresa. Se ninguém entra no lugar, o plano pode ser cancelado ou o titular remanescente orientado a migrar para outra modalidade. Por isso convém pensar na dupla com alguma estabilidade. A Kobe explica as regras de cada operadora sobre número mínimo antes de você fechar, para não haver surpresa se a composição mudar.
Preciso de funcionário registrado para contratar PME com 2 vidas?
Não precisa. Essa é uma confusão comum. Você não é obrigado a ter empregado para contratar um plano PME de duas vidas. Dois sócios formam o grupo sozinhos, e um sócio único monta a dupla com um dependente. O funcionário registrado é apenas uma das combinações possíveis, não uma exigência. O que a operadora pede é que as duas vidas tenham vínculo comprovado com a empresa, seja societário, familiar ou de emprego. Se você é MEI ou sócio único e não tem funcionário, ainda assim consegue o preço coletivo somando a segunda vida por outro caminho.
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