Plano de saúde individual é o plano contratado por uma pessoa física, no seu próprio nome, sem precisar de CNPJ ou de vínculo com empresa ou entidade de classe. É a forma mais direta de ter cobertura de saúde privada, e, graças ao teto de reajuste anual da ANS, também a mais previsível a longo prazo.
O que é plano de saúde individual?
O plano de saúde individual (ou individual e familiar) é uma das modalidades de contratação previstas pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS).
Diferente do plano empresarial e do coletivo por adesão, ele é fechado diretamente entre você e a operadora, sem intermediário coletivo.
Você paga a mensalidade e passa a ter direito às consultas, exames, terapias, internações e cirurgias do Rol de Procedimentos da ANS, dentro da rede credenciada e da segmentação que contratar.
A grande diferença desta modalidade está na proteção: o reajuste anual é limitado por um teto que a ANS divulga todos os anos, o que não acontece nos planos coletivos.
Plano de saúde individual vale a pena?
Vale a pena para quem não tem CNPJ nem vínculo com conselho ou sindicato, e para quem valoriza previsibilidade de reajuste.
Como o aumento anual do individual é limitado pela ANS, você fica menos exposto aos reajustes agressivos que costumam atingir os planos coletivos depois do primeiro ano.
Em compensação, a mensalidade inicial costuma ser mais alta que a de um plano empresarial ou para MEI de cobertura parecida, e a oferta é menor, nem toda operadora ainda vende individual.
Na prática, a conta fecha assim: se você tem como abrir um MEI ou já tem empresa, quase sempre o plano de saúde para MEI ou o empresarial sai mais barato.
Se não tem CNPJ, o individual é o caminho mais seguro e estável.
Quanto custa um plano de saúde individual?
O preço do plano de saúde individual sobe conforme a faixa etária, definida pela ANS, e varia por operadora, cidade, cobertura e acomodação.
Não existe valor único, e o reajuste por idade vale até os 59 anos, depois disso não pode mais haver aumento por faixa etária.
A tabela abaixo é uma referência de mercado para orientar a expectativa; o valor real, com as operadoras que atendem você, sai na cotação gratuita.
| Faixa etária | Mensalidade de referência |
|---|---|
| 0 a 18 anos | R$ 180 a R$ 380 |
| 19 a 23 anos | R$ 230 a R$ 470 |
| 24 a 33 anos | R$ 280 a R$ 560 |
| 34 a 43 anos | R$ 330 a R$ 680 |
| 44 a 53 anos | R$ 430 a R$ 950 |
| 54 a 58 anos | R$ 620 a R$ 1.400 |
| 59 anos ou mais | R$ 800 a R$ 2.500 |
Valores de referência de mercado, ilustrativos e sujeitos a variação por operadora, região e cobertura. Não constituem oferta.
O que o plano de saúde individual cobre?
A cobertura mínima é o Rol de Procedimentos da ANS, igual para individual, familiar ou empresarial.
O que muda entre os planos é a segmentação contratada e a rede.
Você escolhe entre estas segmentações:
- Ambulatorial, consultas, exames e terapias, sem internação.
- Hospitalar com obstetrícia, internações, cirurgias, parto e pré-natal.
- Hospitalar sem obstetrícia, internações e cirurgias, sem cobertura de parto.
- Referência, a mais completa, com ambulatorial e hospitalar com obstetrícia.
Muitos planos individuais já incluem telemedicina e consulta 24 horas.
Cobertura de urgência e emergência é obrigatória em todas as segmentações após 24 horas de carência.
Carência no plano de saúde individual
Carência é o tempo que você espera, após contratar, para usar cada procedimento.
No plano individual valem os prazos máximos da ANS, iguais para qualquer operadora: 24 horas para urgência e emergência, até 300 dias para parto a termo e até 180 dias para consultas, exames e a maioria dos demais procedimentos.
Doenças e lesões preexistentes podem ter Cobertura Parcial Temporária de até 24 meses.
Se você já tem outro plano, a portabilidade de carências permite migrar sem cumprir tudo de novo.
Reajuste do plano de saúde individual
Este é o maior diferencial do individual.
Ele tem dois reajustes: o anual, aplicado no aniversário do contrato e limitado por um teto que a ANS divulga todo ano; e o de faixa etária, aplicado quando você muda de faixa, até os 59 anos.
O teto anual é uma proteção que o plano coletivo empresarial não tem, lá, o reajuste é negociado livremente entre operadora e empresa e costuma ser mais alto.
Por isso, quem pensa em longo prazo muitas vezes prefere pagar um pouco mais no início pelo individual em troca de reajustes mais controlados depois.
Entenda melhor no nosso guia de reajuste de plano de saúde.
Individual, familiar ou empresarial: qual escolher?
A escolha depende de um fator simples: você tem CNPJ ou vai incluir família? A tabela resume:
| Critério | Individual | Familiar | Empresarial / MEI |
|---|---|---|---|
| Quem contrata | Pessoa física | Pessoa física + dependentes | Empresa ou MEI (CNPJ) |
| Mensalidade inicial | Mais alta | Mais alta | Menor |
| Teto de reajuste anual | Sim (ANS) | Sim (ANS) | Não |
| Oferta de operadoras | Menor | Menor | Ampla |
Veja também as opções de plano familiar, para casais e individual e familiar.
Melhores operadoras com plano individual
Como a oferta de individual é seletiva, o primeiro passo é descobrir quais operadoras ainda vendem essa modalidade na sua cidade.
Entre as mais buscadas estão Unimed, Amil, Bradesco Saúde, SulAmérica e Hapvida.
A disponibilidade e o preço mudam bastante por região, a cotação da Kobe mostra, em minutos, quais atendem você e por quanto.
Como contratar seu plano de saúde individual
- Diga seu perfil, idade, cidade e a cobertura que você quer.
- Compare as opções, a Kobe reúne as operadoras que vendem individual na sua região.
- Tire dúvidas com um especialista, rede credenciada, carência e reajuste, sem enrolação.
- Contrate direto com a operadora, com um corretor habilitado, sem custo extra.